Créer son entreprise, c’est finalement un peu comme sauter en parachute. L’adrénaline est à fond, les yeux brillent, mais vous avez une petite voix dans votre tête qui se demande si le parachute va bien s’ouvrir. Et dans le monde merveilleux de l’entrepreneuriat, votre parachute, c’est l’assurance professionnelle. Or, croyez-moi, mieux vaut vérifier qu’il fonctionne AVANT de sauter. Parce qu’entre l’incendie surprise dans vos locaux, le client qui se casse la figure sur votre sol fraîchement ciré, ou cette machine qui décide de rendre l’âme au pire moment, les risques ne manquent pas et ils ne vous enverront pas de faire-part avant de débarquer. Alors que de nombreux entrepreneurs se disent que ça n’arrive qu’aux autres, je peux vous certifier que lesdits autres pensaient exactement la même chose.
Par conséquent, je vais vous parler protection, contrats et garanties pour tâcher de vous éviter quelques mauvaises surprises.
La responsabilité civile, ou comment ne pas vendre un rein pour payer des dégâts
En matière de responsabilité civile, vous avez différentes solutions : la RC exploitation, la RC pro et l’assurance du dirigeant.
La RC exploitation, votre meilleure amie (après votre comptable)
La responsabilité civile exploitation, affectueusement surnommée RCE par les intimes, est votre bouclier anti-catastrophe. Cette assurance couvre en effet les dommages que votre activité pourrait causer à autrui pendant l’exploitation normale de votre entreprise. Concrètement ? Si un morceau de plafond décide de faire connaissance avec le crâne d’un client dans vos locaux, c’est votre RCE qui sort le chéquier. Sans elle, c’est votre société qui régale, et l’addition peut faire très mal au capital. Notez que cette garantie peut être incluse dans une assurance multirisque professionnelle ou souscrite en solo. Tout dépend de votre situation. Mais une chose est sûre, s’en passer, c’est jouer à la roulette russe.
La RC pro : obligatoire pour certains, vitale pour tous
Certaines professions n’ont pas le choix : la responsabilité civile professionnelle est obligatoire. Qu’il s’agisse de certaines professions libérales, des constructeurs avec leur fameuse garantie décennale, etc., la loi a décidé que leurs activités comportaient trop de risques pour jouer au cowboy sans filet.
Et même si votre métier n’est pas concerné par cette obligation, réfléchissez deux secondes. Une erreur, un oubli, un conseil foireux qui coûte cher à un client, et paf, vous voilà poursuivi. La RC professionnelle intervient alors pour couvrir les dommages, en évitant que votre patrimoine personnel ne parte en fumée. Elle prend en charge les indemnisations et, bonus non négligeable, vous offre une couverture juridique. Parce qu’entre nous, les avocats, ça coûte un bras.
L’assurance du dirigeant, parce que le boss aussi a besoin de protection
En tant que dirigeant, vous n’êtes pas juste le capitaine du navire, vous êtes aussi potentiellement responsable de tous les naufrages. C’est là que l’assurance responsabilité du dirigeant entre en jeu, puisqu’elle protège le chef d’entreprise contre les mises en cause qui pourraient mettre en péril son patrimoine personnel. Erreur de gestion, décision malheureuse, oubli administratif, etc., les occasions de se faire attaquer sont nombreuses. Autant bénéficier de cette assurance qui prend en charge les frais de défense, les dommages et intérêts, en bref, tout ce qui pourrait vous ruiner si un juge décide que oui, c’était bien votre faute.
Là encore, pour certaines structures juridiques, souscrire ce contrat est obligatoire. Mais dans tous les cas, c’est un investissement qui peut sauver bien plus que votre entreprise.
Protéger vos biens pour pérenniser votre business
Comme pour la responsabilité civile, protéger vos biens peut passer par différentes solutions telles que : l’assurance multirisque professionnelle, l’assurance perte d’exploitation, la protection des moyens de paiement et l’assurance emprunteur professionnelle.
L’assurance multirisque professionnelle, la formule tout-en-un
L’assurance multirisque professionnelle est un peu le couteau suisse de la protection des entreprises. Elle couvre certes les dommages causés à vos locaux, mais aussi ceux de votre matériel, de vos stocks, de votre mobilier, etc. Bref, tout ce qui fait que votre activité peut tourner. Incendie, explosion, dégât des eaux, vol, tempête, toutes ces joyeusetés ne préviennent jamais avant de frapper.
Et sans assurance, votre société doit avoir les moyens financiers de tout remplacer. Or, après un sinistre majeur, le prix peut vite dépasser ce que votre trésorerie est capable d’encaisser. Cette couverture est parfois obligatoire, notamment pour les véhicules professionnels (l’assurance auto pro) ou les travaux de construction (l’assurance dommage ouvrage), mais même quand elle ne l’est pas, elle reste indispensable.
L’assurance perte d’exploitation, l’élastique qui retient la chute
Parlons peu, parlons bien.
Que se passe-t-il si votre activité s’arrête brutalement ? Un incendie ravage vos locaux, une machine essentielle rend l’âme, un dégât des eaux transforme votre bâtiment en piscine, et pendant ce temps, les charges continuent de tomber. Loyer, salariés, banque, fournisseurs, tout le monde veut son dû, même si vous ne gagnez plus un centime. C’est là qu’intervient l’assurance perte d’exploitation.
Cette garantie sert à compenser la baisse de votre chiffre d’affaires et à prendre en charge les frais fixes pendant l’arrêt. Et sachez que certaines assurances vont même plus loin en organisant la surveillance des lieux sinistrés, en fournissant un véhicule de remplacement, en aidant à trouver des locaux temporaires, etc. En gros, elles vous permettent de rebondir au lieu de couler.
Protection des moyens de paiement et assurance emprunteur
On n’y pense pas toujours, mais les moyens de paiement aussi méritent une assurance. Vol d’espèces, fraude bancaire, chèque volé, les arnaqueurs ne manquent pas d’imagination. Ainsi, cette garantie est particulièrement recommandée si vous transportez régulièrement des fonds entre votre établissement et votre banque.
L’assurance emprunteur professionnelle, quant à elle, protège votre entreprise si un emprunt reste à rembourser alors qu’une personne clé (vous, par exemple) ne peut plus travailler. En cas de sinistre, le capital assuré est versé directement à la banque et la dette s’envole. C’est une tranquillité d’esprit non négligeable quand on sait que les crédits professionnels s’étalent le plus souvent sur plusieurs années.
Selon France Assureurs, en 2024, les cotisations d’assurance des dommages aux biens des professionnels ont atteint 9,4 milliards €, soit une hausse de +8,1 % par rapport à 2023.
Protéger les personnes, parce qu’une équipe, ça se chouchoute
Enfin, l’autre créneau important de l’assurance en entreprise est sans conteste celui des personnes, qu’il s’agisse de vous-même en tant que dirigeant ou de votre équipe.
Les obligations sociales envers vos salariés
Je ne vais pas vous l’apprendre, en tant que dirigeant, vous avez des obligations légales envers vos salariés. Et non, leur souhaiter « bon courage » en leur tapotant l’épaule ne suffit pas.
Depuis 2016, toute entreprise du secteur privé doit proposer une mutuelle collective obligatoire, qui couvre les frais médicaux non remboursés par l’Assurance Maladie. Ajoutez à cela la prévoyance collective (qui couvre les risques de décès, d’invalidité et d’incapacité de travail), ainsi que les contrats de retraite complémentaire, et vous commencez à avoir un tableau assez complet.
Toutes ces garanties participent à la protection de vos équipes et, accessoirement, à leur fidélisation. Parce qu’un salarié bien protégé est un salarié qui reste. Et vous le savez, aujourd’hui, recruter coûte cher.
L’assurance homme-clé : quand une personne vaut de l’or
Avouez-le, dans toute entreprise, certaines personnes sont plus indispensables que d’autres. C’est le cas du dirigeant évidemment, mais aussi de ce commercial qui vous ramène 80 % du chiffre d’affaires, ou encore de ce technicien qui est le seul à comprendre cette machine capricieuse.
Or, si cette personne clé disparaît (décès, maladie) ou s’absente longuement, c’est votre société qui trinque. L’assurance homme-clé verse donc un capital qui permet de compenser la baisse d’activité, de financer le recrutement et la formation d’un remplaçant, et de maintenir le navire à flot pendant la tempête.
Souvent négligée, cette garantie peut pourtant faire la différence.
La prévoyance du dirigeant, pour penser à vous aussi
Les dirigeants ont parfois tendance à tout donner pour leur entreprise en oubliant leur propre protection. Et c’est une grosse erreur !
Selon votre statut (travailleur non salarié, gérant associé, etc.), vous n’êtes pas forcément bien couvert par les régimes obligatoires. En ce sens, souscrire un contrat de prévoyance individuel, notamment via la loi Madelin, permet de bénéficier de garanties adaptées (protection en cas d’arrêt de travail, invalidité, décès, etc.).
Parce que si vous tombez, qui fait tourner la boutique ? Et si vous disparaissez, qui rembourse les dettes ? Une bonne couverture prévoyance protège à la fois votre famille et votre société. Certes, c’est moins glamour qu’un nouveau logo, mais infiniment plus utile quand les ennuis frappent à votre porte.
Voilà, vous savez maintenant comment protéger votre activité sans transformer votre local en bunker. Entre la responsabilité civile qui vous évite la ruine, la multirisque qui sauve vos locaux des flammes, et la prévoyance qui chouchoute vos équipes et vous-même, les assurances professionnelles forment un écosystème des plus complets. Évidemment, tout ceci a un prix, mais ce sera toujours moins cher qu’un sinistre non assuré. Alors, prenez le temps de comparer les contrats, d’identifier les risques spécifiques à votre métier, et de souscrire une protection adaptée. Après tout, votre entreprise mérite mieux que de jouer au poker avec son avenir.
